Kredyt hipoteczny krok po kroku. Zdolność kredytowa i wkład własny.

By HomeDeal | 2017-09-14

Nieważne czy zdecydujesz się  na wzięcie kredytu na zakup mieszkania w swoim banku czy też skorzystasz z pomocy profesjonalnego doradcy kredytowego powinieneś pamiętać o jednym – taką wizytę powinieneś zaplanować jeszcze przed wyborem wymarzonego mieszkania lub domu. Celem takiej wizyty wcale nie jest zorientowanie się jakie mogą być potencjalne warunki kredytu ale obliczenie twojej zdolności kredytowej. Bez tej wiedzy nie będziesz mógł oszacować na jaką nieruchomość cię stać i na ile kredytu możesz liczyć ze strony banku. Na zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników, oczywiście przede wszystkim chodzi o to ile zarabiasz i w jakiej formie jesteś zatrudniony. Nie będziemy się tutaj rozpisywać nad tym co dokładnie wpływa na twoją zdolność  kredytową ponieważ podejście banków w tej kwestii nie jest jednolite. Każdy bank ma własne preferencje, warunki można by rzec swoją grupę docelowych klientów których chciałby pozyskać i finansować.

Kolejnym determinującym czynnikiem przy wyborze nieruchomości oraz w dalszej konsekwencji decydującym o tym na jaką kwotę kredytu możesz liczyć jest kwota jaką aktualnie dysponujesz bądź też dobra materialne, które możesz przedstawić bankowi jako tak zwany wkład własny.  Wkład własny to wymagana ustawowo kwota którą musisz posiadać, aktualnie w większości banków jest to 20% kwoty kredytu, takie absolutne minimum poniżej którego każdy bank odmówi udzielenia kredytu to 10%.

Jeżeli zdecydowałeś się na zakup mieszkania wkładem własnym zazwyczaj będą pieniądze które miałeś na ten cel odłożone.
Ważne: wkład własny nie może pochodzić z kredytu gotówkowego. Banki wymagają podpisania specjalnego oświadczenie iż środki na ten cel nie zostały „uzbierane” przy pomocy kredytu. Najczęściej są to po prostu oszczędności.  Niektórzy mogą liczyć na wsparcie rodziny, inni krok po kroku specjalnie na ten cel odkładają pieniądze tak aby uzbierać wymaganą minimalną kwotę.

Sytuacja wygląda nieco inaczej gdy chcesz kupić lub wybudować dom. Jeżeli działka na której ma stanąć dom jest twoją własnością może zostać potraktowana jako wkład własny.

Co zatem może być wkładem własnym? Oto lista:

1. Gotówka.
2. Środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych.
3. Udokumentowane oszczędności (np. lokaty bankowe).
4. Premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej.
5. Przyznane dofinansowanie wkładu własnego w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”(do końca 2017 r.).
6. Wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu (zaliczki, wpłaty na rachunek dewelopera lub zbywcy).
7. Wartość rynkowa działki, na której ma być prowadzona inwestycja( często bank wymaga dostarczenia wyceny nieruchomości).
8. Udokumentowane poniesione koszty budowy(np. umowa + przelewy na konto wykonawcy robót).
9. Udokumentowana wartość wykonanych robót budowlanych.
10. Udokumentowana wartość zakupionych materiałów budowlanych (np. faktury).
11. Udokumentowane koszty przygotowania inwestycji.

Podsumowując: wkład własny musisz mieć.

Dobry doradca kredytowy doradzi ci jak go zebrać, czy warto na wkład własny przeznaczyć więcej pieniędzy niż wymagane minimum 20%.

Sprawdzenie zdolności kredytowej jeszcze przed rozpoczęciem procesu wyboru mieszkania pozwoli urealnić plany i uniknąć “porwania się z motyką na słońce”.

Nad wysokością zdolności kredytowej, jeśli jest niewystarczająca można pracować, chociażby wyszukując najbardziej liberalną ofertę bankową.